Siempre llega un punto en la vida de todos en el que vemos conveniente comprar un departamento y empezar una nueva vida. Muchas veces, el pago no es pequeño, pero si cumples con todos los requisitos para calificar, los bancos pueden financiar la compra de tu inmueble. Sin embargo, ¿Sabes cómo se componen las cuotas de un crédito hipotecario?

Bien, en el siguiente artículo te ofrecemos los principales conceptos que necesitas tener en mente para entender cómo se forma el monto mensual que debes pagar al banco.

Composición de un crédito hipotecario

Primero, debes saber que los pagos mensuales que abonarás al solicitar un crédito hipotecario se calcularán de acuerdo a cuatro factores principales: el valor del inmueble, la primera cuota, la tasa de interés y el plazo.

1.- Valor del inmueble

El primer valor que debes considerar para el cálculo es la suma que el banco te prestará para la compra del depa. Dicha cantidad se dividirá en pequeñas cuotas que abonarás de forma mensual. En este punto, es importante recordar que las instituciones financieras cubren hasta el 90% de tu inmueble. ¿Qué sucede con el diez por ciento restante? Bien, eso nos lleva al siguiente punto.

2.- Cuota inicial

¿Qué es una cuota inicial? Se trata del primer pago que harás harás para iniciar el proceso de adquisición de tu departamento. Casi la totalidad de las entidades financieras establece que la primera cuota debe equivaler como mínimo al 10% del valor de tu inmueble. Este es el valor que completa el 90% restante del crédito hipotecario.

Veámoslo a través de un ejemplo: Si el valor del departamento nuevo que deseas adquirir es de 350,000 soles, el monto que los bancos requerirán será de 35,000 soles como pago por la primera cuota. Los 315,000 soles restantes correrán a cargo del préstamo

Ahora bien, el diez por ciento es el valor mínimo que puedes pagar, pero lo recomendable es que deposites la mayor suma posible en la primera cuota. ¿Por qué? A través del primer pago abonas una cantidad para tu casa de forma directa, lo que significa que el monto que necesitarás en préstamo será menor y te verás menos afectado por los intereses.

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3.- Tasa de interés

Luego, es necesario que conozcas qué es la tasa de interés. Dicho de una forma simple, se trata del porcentaje que se paga a la entidad financiera por el dinero del préstamo. Este siempre se encuentra en constante cambio, por lo que un mes puede bajar y al próximo subir considerablemente.

Cada banco te ofrece la tasa de interés hipotecario que cree conveniente y depende de ti seleccionar la que mejor te convenga. El promedio de este valor actualmente se encuentra en 7% y es la tasa de interés más baja que hemos visto en el país. Otro punto que debes considerar es que, existen dos principales tipos de tasas de interés: las fijas y las variables.

Tasa Fija

Si bien las tasas de interés cambian constantemente, una alternativa fija te brindará un porcentaje estable que no variará durante todo el tiempo que pagues la deuda. Si tomas en cuenta lo bajas que son estas cifras actualmente, resulta una buena idea adquirir un depa ahora con una tasa fija.

Tasa Variable

Por otra parte, las alternativas variables están sujetas a los cambios regulares de las tasas de interés hipotecario. Los cambios son menores, pero visiblemente diferentes cada mes.

4.- Plazo de pago

Por último, el plazo es una variable del cálculo que resulta muy interesante. Este es el periodo que tendrás para cancelar la deuda y puede variar mucho de acuerdo al banco con el que decidas financiar el depa.

¿Debo elegir el plazo más largo o el más corto? Bien, ten siempre presente que mientras mayor sea el periodo que tengas para cancelar la deuda, las cuotas mensuales serán menores. Aquello resulta perfecto si lo que buscas es que los pagos no interfieran con tus gastos diarios.

Sin embargo, esto por supuesto tiene un inconveniente: un periodo más largo hará que los intereses mensuales por pagar también se extiendan, por lo que terminarás abonando una cantidad mayor.

Lo opuesto ocurre si seleccionas un plazo corto: las cuotas mensuales serán bastante altas, pero la deuda se irá rápidamente y con ella también te librarás del pago de los intereses. En general, no es recomendable que te inclines por uno u otro extremo, sino que optes por un término medio. Esto en favor de encontrar el plazo que resulte más cómodo para tu presupuesto.

Bien, estos son todos los factores que influyen en las cuotas mensuales de un crédito hipotecario. Ahora que conoces bien cada concepto, te será mucho más fácil entender cómo interactúan unos con otros. Así, el financiamiento que selecciones será mucho más beneficioso para ti. 

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